零首付零首付
沈小英女士，建设银行上海分行房地产信贷部的副主任
张卫东先生，是中国银行零售业务部的主任
潘石屹先生，现代城的总经理
汪丽娜女士，社科院
曲向东：欢迎大家参加我们每周六播出的对话节目,我们今天讨论的话题是零首付,零首付这个词最近在上海可以说炒得火热，这个热度最近也蔓延到了北京。零首付的确是非常诱人，它到底有多么诱人呢，这个零首付到底是怎么回事.
沈小莺：零首付简单地说就是购房者以他已有的产权住房,以及他所购的住房为抵押,向银行申请所购住房的全
部贷款,向银行申请所购住房的全部贷款,这样一个借款的品种。再换一个角度说，也就是今后只要，如果购房
者符合银行规定的条件，就可以不必再支付首付款，可以向银行申请到百分之百的购房按揭贷款，这可以说对
购房者来说是进一步降低了个人购房贷款的门槛。
张卫东：零首付在我的理解，这是一种促销手段，因为,现在在房地产领域里面竞争比较激烈,那么我们国家你
正格的政策就是中央银行有一个充溢的政策，那么大家这个市场里面，怎么能够吸引更夺得客户，所以都出了
很多自己的招法和措施。
曲向东：您刚才说这是一个促销手段，我们今天来到现场的，还有一位是房地产商，著名的现代城的总经理潘
石屹先生，潘先生是不是的确是，您为了促销房子跟他们建行达成一个默契。
潘石屹：我作为发展商是不赞成零首付的，因为这是三者之间的关系银行:发展商和客户之间的关系在这个关系
中，只有客户有首期款，这个才能应该是比较安全的，他承担一定的风险，如果是零首付，就变成了客户和发
展商之间达成的某种默契，来把银行的钱套过来，这样不利于房地产健康发展作为房地产健康发展，你要有一
个好的房子，要让客户在选择的时候是慎重的，什么是慎重，在商品经济你掏了钱，才是慎重的，你不掏钱，
你是零首付，他不承担风险是不慎重的，这样一种情况下，如果是发展不好，会是什么样的情况呢？就是房地
产的资金会，朝着一些不好的项目去发展，这个整个的机制会比较乱。
曲向东：沈女士想解释一下，我们零首付是有特定对象，不是无条件的，从我们现在来说，零首付的贷款的对
象，我们并不是指没有钱的人，或者是缺钱花的人是一种特定对象,他原来有一套旧的住房,他还想改善一下环境,如果我们没有推出零首付的话,他必须要把这套旧房出售,然后用这个出售的钱买这个新房,这个时候就有时间差,他就不能马上实现他改善住房这样一个条件,如果我们推出这个品种,他就可以把这套住房用来抵押,还有年轻人,有一定学历,毕业以后他喜欢独立,有一个更好的居住条件,他不想跟父母在一起,他想另外住，零首付推出以后，他可以和父母共有的这套产权住房作为抵押，提早实现他独立居住的这样梦想，还有的有一些投资，作为防范风险来说，正因为我们产品推出的对象定位是定位在刚才介绍的这几种类型上，所以他们是有一定收入的，有比较稳定收入的，而且我们两个抵押物以后我们还要按照平时审查他还款能力，正常的程序还是要经过。
曲向东：我们一开始，我发现三位业界人士就进行到了业务探讨的层次，我们还有一位专家，您可不可以谈谈您对零首付怎么看。
汪丽娜：听了沈女士的介绍，我第一个感觉就是说在上海推出的这个零首付和国外所说的零首付，是完全不一样的。国外零首付不需要任何首期付款的，就可以拿到住房抵押贷款，她所说的零首付实际是有条件的，而且是有特定的消费群体就是对那些年轻人，刚参加工作的白领，但是我想到的一个问题就是说，如果他把他父母的房产和要自己将来买的房产做抵押的话，一旦它出现违规就是不能按期偿还，是不是他父母抵押房产，也要作为破产处理呢？但是按照民法来说，不能把老百姓赶到街上去住，我们两个抵押物，是控制风险的一部分，另外一部分还要看他还款能力，万一真的发生还不出款的话，产生这样的风险，我们先处理一套，因为他有两套。
张卫东：银行每推出一个产品首先这个风险他肯定是存在的
曲向东：我看要出来中国银行的同仁要出来救一下建设银行了，我们可以看看在上海实行零首付之后，已经有一些人用零首付的方式买到了房。我们先看看咱们现场的观众，哪些人希望通过零首付的方式来买房，大家可以踊跃地发言。
观众1：零首付这种方式，我觉得确实是一种促销策略，我个人感觉它是对于促进很好的工作的时候，可能预备两件事。事业、成家，成家就一定要有房子，我在我结婚之前，我天天跟我朋友这样说，我说没问题，我现在没房、没车，但是我以后会很好，但是随着我结婚到现在，我的心态会很平和。如果你现在再让我去拿零首付，给我的以后的将来，给我的妻子、儿女会有很大的负担，我不会承受这个负担，所以说我一定在自己的资金和各个方面条件，完全成熟的时候，我会个考虑一次性付百分之三十或百分之五十，我去买。
沈小英：从我们接触的客户当中，我们感到恰恰是对自己，未来收入预期比较充满信心的人才会申请
观众3：我来讲一讲，我觉得零首付推出以后对我这样的人应该说是非常有利的，为什么，我工作个好几年了我的钱基本拿出来以后，我就投资到股市上去了，最近股票上去了，我要买房，要首付款，必须把手头股票抛掉，这个看着能够挣钱了，我这个我要抛掉我觉得挺可惜的，现在零首付了，我觉得挺好，我原来有一条房子，我拿去抵押，把新房子一块儿做抵押了，我就贷了百分之百的款，万一后面如果这个股票指数跌下来了，我的股票不行了，那么我各异把我的钱拿出来部分还款，零首付对像我这样的人，应该说非常具有吸引力的。
曲向东：刚才这位朋友实际上他说到了投资的概念，的确在上海我们在采访当中也发现，上海市第一个买零款住房的人，就是用来投资的。因为他已经有七套房子了，我们可以看一看录像片。
汪丽娜：我们国家个人抵押贷款才刚刚起步，像个人信用制度，抵押担保保险制度以及抵押产权登记制度，都不太健全。现在因为国家是为了鼓励老百姓买房，所以利息一降再降，但是我们国家个人抵押贷款，利率是浮动利率而不是固定利率，您现在可以百分之五的利息得到建设银行的贷款，从市场上得到百分之十的收益，利用它出租什么的，但是如果将来，比如说明年经济好转了，利率上升了，那么你百分之十的收益，无法支付你银行上调的利率之后，那么就会出现负亏损这样的情况，银行怎么样应付利率变动带来的这种风险。
沈小莺：我认为刚才汪老师说的话，正好是回答了潘先生提出的问题，钱并不是那么好赚的，因为他要关注利率市场的变化，或者房地产指数的变化，他作为一个投资者来说，肯定要对各种数据经常进行分析，这个时候我这个房子是出租合算，就有点像做股票一样。
张卫东：这个当然是这样了，天上不能掉馅饼，所以银行做这个事情，一定要把它的风险和利益考虑了，这个事情我想有一个过程，市场体系的培育和成熟这是一个关键的问题。
曲向东：可能很多人关心这个问题，你到底什么时候能真正的零首付呢？
张卫东：最近在我们金融界开始讨论这个问题：比如个人消费的问题，我们已经开始探讨。真正意义上的信用卡，凭你的信用给你信用额度，不要什么抵押，不要什么担保，这个确实是不用任何零首付。
曲向东：纯粹靠我的信用。
张卫东：就凭您从中央电视台出来能认定你的身份，就可以给你一定额度的贷款。
曲向东：稍后我们俩可不可以签合同呢？好，观众朋友，我们市场经济首先是信用经济，因此每个人都呼唤自己被别人信任，也希望别人能够值得自己去信任。最近上海推出了一项制度，就是个人资信制度，这可以说是我们从社会和政府对这个问题的一种努力。但是更根本的还是应该像这位朋友说的一样，守信用光荣，不守信用可耻。感谢大家参加我们今天的节目，谢谢大家。
