工商银行何以度难关
在１９９６年－１９９７年期间，中国针对金融部门进行了广泛的改革。这些改革要求中国工商银行（ＩＣＢＣ）在继续作为国有企业运行的同时，向以市场为导向的完全商业银行平稳过渡。尤其需要关注的是允许外国银行更容易地进入市场，这就意味着ＩＣＢＣ将要面临更为激烈的竞争。这需要ＩＣＢＣ提高在电子银行业务、全新产品和服务、市场以及信贷投资组合管理方面的业务水平，从而使自己具备与那些新的对手的抗衡能力。作为国有银行，ＩＣＢＣ在裁员，培训员工、选择更多的贷款对象或开拓新的金融业务方面的自由度较小，如果工商行要保持其竞争能力，就必须进行快速而深刻的改革。
ＩＣＢＣ的历史
ＩＣＢＣ是中国政府于１９８４年１月１日建立的。它的初始资产、负债，资本，运营设备，系统分支网络及员工均是由中国人民银行（ＰＢＯＣ）工商信贷管理司划拔而来的。该司已经承担了城市的工商信贷、储蓄及与ＰＢＯＣ的结算业务，并且是“国有企业和集体企业运营资金贷款的主要来源。”并在ＰＢＯＣ被确定为央行后，ＩＣＢＣ继续充当这个角色。
截止到１９９７年７月中国大约有２０家国内银行，其中不仅包括一些百分之百国有银行（诸如其他三大银行），而且包括一些股份制银行，像浦东发展银行和交通银行。后面的这些银行仍属于国有银行，但它们比ＩＣＢＣ更小更灵活。
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ＩＣＢＣ１９９７：优势与劣势
一个国有银行
改革之前，ＰＢＯＣ要求它所属的银行在国家政策的基础上实行众所周知的政策性贷款，过低的贷款利率正在动摇并严重威胁着国有银行的偿债能力。ＩＣＢＣ的基础资产中存在着巨额的这种贷款。在中国银行业中，一些最基本的提供信用的概念不被知道，没有操作过抵押、担保、风险分析及信用担保业务。在当时的社会水平下，人们心中并未有贷款必还的概念。这样，贷款改革在中国面临着两个主要的障碍：其一是贷款人不知如何把钱贷出去，其二是客户不理解为什么他们必须还贷。直到１９９６年－１９９７年，这种情况在高利率的保护伞下才得到了一定程度的扭转，同时挫伤了过度负债的贷款人。
国有银行需向中期存款的储户偿付通货膨胀补偿金。该补偿金是以高利率偿付的，目的在于对在通货膨胀下的存款予以保值。该保值率到１９９３年每年达到了２５％。１９９６年４月的月保值率为９％。１９９６年后取消补偿金。大量自由支配的现金可以用于其他地方，从而提高了银行的竞争能力。这样由于ＩＣＢＣ与ＡＢＣ（中国农业银行）拥有的中期存款比例最高，因而工商行和农行是两个从中获利最大的银行。
中国国有银行面临的另一个困难是它们有义务用自己存款的一固定部分去购买政策性银行的债券。从国有银行的角度来看，这个义务就相当于“纳税”。
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人才问题
８０年代是中国四大银行的黄金时期，它们之间相互竞争并各自在全国范围内建立了许多分行。然而，到了９０年代中期，它们却朝着相反的方向发展，力争减少各自的分支及尽可能地裁员。仅１９９６年一年，ＩＣＢＣ就关闭了１６６９个营业场所，并缩小了１０９１个县一级分行的规模。
ＩＣＢＣ面临着缺少受过西方银行业务训练的专业管理人才的困难。许多经理和职员以前都是政府官员，他们受计划经济的影响而不能适应开放的市场。ＩＣＢＣ拥有一批数量巨大的基层工作者（超过了５０００００），但他们中的一大部分人仅仅只有初中或高中的文化程度。这样的一大批劳动力影响了效率和灵活性，他们缺乏对顾客偏好和市场特征快速反应的能力。
然而，作为国有银行，调整自己的员工有一定的困难，而缺乏适应市场导向的专业人才又使得银行在提高自身的运营、管理和服务等方面有着一定的困难。
一种可能有效的解决方案就是效仿中国银行的模式：开拓国际业务，开设海外分行和营业场所，同时，由中国人民银行在国外培训职员，使他们适应国际业务。一些大的国有银行已派职员去了香港受训，在那里中国政府有大量的股权。当１９９７年７月中国恢复对香港行使主权后，这将更容易一些。
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失去了自己的存款基础
ＩＣＢＣ的储户正在向其他地方分散。尽管央行降低了利率，ＩＣＢＣ还是尽力提高服务力争留住储户。股票市场的牛市诱惑依然很强。（从１９９６年的１月到１２月期间，沪股的国内Ａ股指数上升了１００％。深股指数上升了２５０％。）
１９９７年５月，ＩＣＢＣ存款水平总量的增长只是去年同期总量增长的１０％，（１９９７年前５个月共７亿元，而１９９６年同期为７０亿元。）
竞争
国外
竞争来自于国内和国外的银行。像国外的花旗银行，东京三菱银行，都是经允许可以在上海办理人民币业务的银行，给四大银行的市场份额造成很大威胁。中国银行家们预料在上海的一大部分与外国基金公司的业务将最终被外国银行替代。在强有力的竞争对手和经济改革下，竞争环境将在５到１０年内有所不同。国家将不再保护工商银行这个国有企业。
ＩＣＢＣ主要通过合资项目的形式，通过联合经营与潜在的竞争者进行过数次联合。作为中国国内第二大银行，ＩＣＢＣ具有稳定性和与政府联系方面的优越性。更重要的是与ＩＣＢＣ联合可以使外国竞争者们介入中国货币业务。外国银行是不被允许对中国国内公司开展存款与贷款业务的。分析家们说这些合资项目是解决外国银行人民币缺乏的一种方法。
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这种合资项目一个很成功的例子就是巴黎上海国际银行，它隶属于巴黎国民银行和ＩＣＢＣ，其注册资金为３５００万美元。另一个例子是按照上海东京三菱银行总经理有登英机所言，在他的银行（即东京三菱银行）和ＩＣＢＣ共同担保下，向上海夏普电子设备公司提供３０００美元的贷款用作其运营资本，这是“首次合资企业从合资银行中获得了合资贷款。”这样ＩＣＢＣ就在规模上比国内其他银行具有一定的优势。
明显的稳定性不仅吸引了外国的合作经营伙伴而且给了ＩＣＢＣ与西方风格的金融机构许多必要的接触机会以及与他们交往的经验。
浦东工商银行行长吉晓辉说，“欢迎外国银行参与人民币业务”，“这将提供一些合作的机会。”
国内
１９９４年成立了国家发展银行、农业发展银行和进出口银行，它们的主要任务是肩负起国家政策性贷款的任务， 目的是让四大银行按商业性质运转。
ＩＣＢＣ已经把一些政策性贷款移交给了中国农业发展银行。然而，由于分不清政策性贷款与商业贷款，ＩＣＢＣ仍负担着许多不良贷款。据ＩＣＢＣ１９９７年５月报导，它已有１．８３万亿元的未偿贷款。该年前五个月期间的未偿贷款增长超过了３７０亿元。另外，政策性银行正与中国金融体系中的其他银行进行着或多或少的竞争。
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政策性银行是不能承揽存款，提供个人贷款或抵押业务的，因此它们不是个人银行业务市场的主要威胁者。一个银行在竞争中要想具有一定的优势，它必须去更好地了解这个市场并且要使自己的金融业务系统化。当一些新的商业银行成立后，恐怕那些老银行无法与它们竞争，因为老银行都有在作为国有银行时期遗留下来的金融问题。“商业银行将来所面临的问题是存款大战……我们都很担心来自国务院近几年所批准的新的商业银行的竞争，因为它们没有历史负担。”
ＩＣＢＣ：机遇与挑战
ＩＣＢＣ高层管理所面临的挑战不仅是如何提高运作，而且当务之急还有如何尽快进行机构改革，如何给顾客更好的服务以及使顾客更满意。如果ＩＣＢＣ想取得竞争优势就必须开展新型的服务。这就需要在这个大国有银行内发展企业家的精神。
在一次ＩＣＢＣ全国各分行行长会议上，副行长刘廷焕阐述了他关于１９９６年ＩＣＢＣ运作计划的要点。ＩＣＢＣ要成功，关键就在于要能吸收公众的闲散资金和控制信贷总量。应把企业、政府机构以及非银行金融机构作为吸收更多存款的目标，因为它们要求的收益率要低于个体投资者。ＩＣＢＣ希望通过控制贷款来限制贷款损失。
新的产品和服务
ＩＣＢＣ正在感受到来自外国的竞争压力，因此，ＩＣＢＣ就像一些西方银行一样致力于提高自身的能力。因此，它就必须考虑新金融产品，贯彻为顾客服务的宗旨。
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然而中国的顾客和工作人员都需要慢慢适应。例如：１９９４年，深圳工商银行开始要求顾客在距柜台有一段距离的一条线之外等候，在中国这是第一家银行要求这样做。然而，由于缺少顾客的理解和配合，这条线不久就消失了。
工作时间被延长，新产品开始运营，并且制定了更严格的制度以禁止无礼对待顾客。一些分行甚至邀请居民和政府官员对他们的服务进行监督，为顾客投诉提供电话号码和意见箱。
信用卡
在与国际Ｖｉｓａ卡合股经营中，到１９９５年底，ＩＣＢＣ发行了５８４万张卡，大约是中国总量的一半。１９９７年在中国用信用卡方式进行偿付的工业交易总额达１１４０亿美元。在交易中国有金融机构扮演了一个很重要的角色：大约有４．７万亿元人民币（５６５０亿美元）通过信用卡来流通。
１９９６年７月，ＩＣＢＣ与Ｖｉｓａ联合推出一种硬通货信用卡。中国持卡者可以和世界其他５亿个持卡的顾客一样很方便地使用Ｖｉｓａ卡。
１９９６年８月，中国消费者首次可以使用ＩＣＢＣ发行的Ｖｉｓａ卡，当持卡者国外旅游时可以方便地从ＡＴＭＳ中用卡去购买或提取当地现金。１９９６年奥运会中国代表团是首批牡丹－Ｖｉｓａ国际信用卡的使用者。
与国际Ｖｉｓａ联营对于ＩＣＢＣ进入信用卡业务是很重要的，因为它给了中国工商银行的客户去使用一个大信用卡网络的社会。
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在１９９６年，Ｖｉｓａ与北京金卡网签署了一项协议：为中国信用卡工业建立一个处理中心。金卡工程旨在连接各个分散的系统以便在全国范围内建立一个可以使用信用卡的计算机网络，预计到２００３年底，该网要涉及２亿个银行和信用卡。
外币业务
几年前，ＩＣＢＣ就渴望扩展它的外汇兑换业务。它已与１００多个国家的３００多个银行建立起了业务关系。
ＩＣＢＣ在中国还建立了几个合资金融机构，其中包括青岛国际银行、福建省的厦门国际银行、上海巴黎国际银行和深圳中国招商银行。
ＩＣＢＣ上海分行充当了外国银行的人民币业务代理人。这种银行间的密切交往为工商行获得了许多外币业务。因此，到１９９５年底ＩＣＢＣ已是继中国银行之后的第二大外币交易机构。
工商银行外汇业务的成功来自于外国基金使用的快速增长以及中外贸易的日益繁荣。同时，国内成熟的外汇结算、汇率体系以及银行间的信贷体系也帮助银行去协调本币和外汇。
然而，ＩＣＢＣ要想进一步扩大自己在国内外汇业务市场份额，它有必要为外汇业务建立起自律和风险控制体系。
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最先进的银行业务技术
中国的银行业经历了一场快速的技术革命。到１９９６年１２月，上海的３０００多个储蓄所９０％以上实现了计算机化。并且一些大银行，像ＩＣＢＣ、中国银行、中国建设银行都已建立起了自己的自动付款系统。在这三个银行中，ＩＣＢＣ是领头的一个。
１９９６年５月，ＩＣＢＣ利用其在上海的自动提款机网络把香港和上海银行公司连接起来了。１９９６年１２月，上海工商银行成了第一个允许本行客户用其他银行进行结算业务的国内银行。ＩＣＢＣ还把上海计算机网与南方八城市的工商银行网连接起来了。这些城市包括深圳，厦门、珠海，合肥及长沙等。
１９９６年７月，ＩＣＢＣ安装了从ＩＢＭ公司购买的主机９６７２－Ｒ６３。该主机是在中国安装的ＩＢＭ的ＥＳ／９０００系列中最先进、功能最强的主机系统。
工商银行还推出电子银行业务，例如自动提款机。信用卡以及为上海证券交易所提供的自动证券交易业务等。
向国有企业贷款
当中国政府打破交易限制和承认私人财产权后，企业的增长速度加快，他们都需要新的服务。如果ＩＣＢＣ想拓宽自己的业务领域，那么它必须摆正自己做为一个银行的位置，把自己与私营企业联系起来，这个任务是比较困难的。因为它是国有银行，仍然必须给许多国有企业提供贷款。
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在９０年代早期，中国拥有国有企业１０万家。１９９４年，国有企业工业产值几乎占全国工业总产值的一半，固定资产投资占全国固定资产投资的总值的比例超过２／３。１９９６年第一季度，被债务所困的国有企业的亏损额增长了４１％，同一时期国有企业的利润下降了５４．７％。
１９９５年，ＩＣＢＣ被迫建立了５０亿元的坏帐准备金。结果该年度的净利润与１９９４年相比下降了１４％。建立准备金是基于两方面考虑：首先，用来冲抵政策性项目所造成的坏帐；其次，国有银行同样被要求按照未偿贷款的０．８％的比例提取坏帐准备金。国有银行需要更为严格的风险管理控制。
中央政府计划建立企业集团和更大的，多样化的跨地区国有企业。ＩＣＢＣ按照央行的指示保证为国有企业的改革提供足够的资金。工商银行总是优先考虑国有重点企业，并且其行长说要开发新的银行业务以便自己的银行更好地支持国有企业。
ＩＣＢＣ有个新策略，即从国有企业和被中央政府命名为５００强的企业中挑选一批实力雄厚的企业为主要的贷款对象，并优先贷给那些年销售额超过１亿元（１２００万美元）的银行肯担保的商业公司。从１９９６年年初到１９９７年年中，ＩＣＢＣ与３３２家这样的公司签定了协议，为它们的运营资金提供更多的贷款和优惠。副总理朱?基特别鼓励ＩＣＢＣ继续支持企业的发展。
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保险业务
１９９６年１２月，ＩＣＢＣ与中国人民保险公司（人寿保险）建立了战略性伙伴关系，成立了人寿保险北京代办处。在中国，这是首家银行与保险公司合作。如果ＩＣＢＣ能一直保留保险业务的话，前途是很光明的。１９９５年，中国保险业的保险费收入总额达６０１亿元（合７２．４亿美元）。
信托投资业务
现阶段的保险业很像前些年的信托投资业，ＩＣＢＣ与其他银行都参与。１９９５年，一部新法律出台要求银行与其经纪业实体——信托投资公司彻底分离。由此ＩＣＢＣ关闭了４６个营业场所。中国工商银行合肥分行甚至因加大某一股票贷款而受到中央政府的纪律处分。后来ＩＣＢＣ把自己的信托投资公司都改为银行分行了。
经历了这样重大的政策调整后，ＩＣＢＣ经营者们很担心将来的一些变化会要求他们放弃诸如像保险业一样的其他一些业务领域，而在这些领域，他们目前正考虑拓宽业务。
目前形势
到１９９７年７月，ＩＣＢＣ的管理部门意识到银行业将处于越来越多的监督审查之下，ＩＣＢＣ必须与国内外实力雄厚的对手展开激烈竞争。而且，一些实力很强的香港银行也将很快进入中国大陆市场。为此，ＩＣＢＣ不久将针对于自身的运营、战略以及风险管理做出重大决策。
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问题
１、中国工商银行在目前遇到怎样的机遇与挑战？
２、你认为工商银行应如何进行改革，提高自身竞争力？
